Splátky úverov si budete môcť odložiť

Dňa 7. apríla 2020 Národná rada SR schválila vládny návrh zákona ktorým sa mení a dopĺňa zákon č. 67/2020 Z. z. o niektorých mimoriadnych opatreniach vo finančnej oblasti v súvislosti so šírením nebezpečnej nákazlivej ľudskej choroby COVID-19 (ďalej len „zákon“), ktorý nadobudne účinnosť dňom jeho vyhlásenia v Zbierke zákonov SR.

Predmetný zákon okrem iného ustanovuje pravidlá odkladu splátok úverov, na ktorých sa dohodla vláda SR s bankami.
V tomto článku Vám priblížime, kto môže o odklad splátok požiadať, aké sú podmienky odkladu splátok a na ako dlho si od splácania úveru “oddýchnete”.

Úvodom by sme radi uviedli, že v tomto článku budeme pre jeho zrozumiteľnosť používať len pojem “úver”. Pre korektnosť však upozorňujeme, že pre zmluvné typy na základe ktorých poskytuje veriteľ dlžníkovi peňažné prostriedky sú používané širšie pomenovania.

Kto môže o odklad splátok žiadať?

O odklad splátok budú môcť žiadať jednak spotrebitelia v rámci tzv. spotrebiteľských úverov a taktiež podnikatelia – malí zamestnávatelia, ktorými rozumieme podniky, ktoré zamestnávajú menej ako 250 osôb a ktorých ročný obrat nepresahuje 50 mil. EUR a/alebo celková ročná súvaha nepresahuje 43 mil. EUR.

V rámci odkladu úverov spotrebiteľov možno žiadať o odklad napríklad úverov na bývanie, ale i iných typov spotrebiteľských úverov, akými sú tiež spotrebné úvery. Na kontokorentné úvery a kreditné karty sa odklad nevzťahuje.

Kde a ako o odklad splátok žiadať?

O odklad splátok je potrebné požiadať banku alebo inú finančnú inštitúciu, ktorá Vám poskytla úver. Odklad splátok nie je automatický, t.j. nenastáva priamo na základe prijatého zákona, ale je potrebné oň požiadať. Žiadosti sa budú podávať elektronicky a poštou. Banky však dopredu avizujú, že budú preferovať bezkontaktný styk s klientom. K posúdeniu Vašej žiadosti by malo dôjsť do 30 dní od jej podania. Ak Vám banka v danej lehote neodpovie, nastáva fikcia schválenia žiadosti o odklad.

Na aký dlhý čas sa splácanie úverov odkladá?

Ako dlho bude odklad trvať záleží primárne na dlžníkovi, ktorý v žiadosti o odklad uvedie, na aké obdobie odklad splátok požaduje.

• maximálna dĺžka odkladu pri úveroch poskytovaných bankami a pobočkami zahraničných bánk je 9 mesiacov odo dňa splatnosti najbližšej neuhradenej splátky úveru, ktorej splatnosť nastala po dni podania žiadosti o odklad splátok
• maximálna dĺžka odkladu pri úveroch poskytovaných veriteľmi, ktorí vykonávajú činnosť na základe povolenia podľa zákona o spotrebiteľských úveroch (pôjde o iné finančné inštitúcie ako sú banky a pobočky zahraničných bánk) je 6 mesiacov (3 mesiace + 3 mesiace na základe žiadosti o predĺženie odkladu).

Podmienky, ktoré musí dlžník splniť

Prvotne je potrebné uviesť, že za splnenia zákonom ustanovených podmienok existuje na odklad splátok právny nárok. Uvedené znamená, že ak spĺňate zákonom ustanovené podmienky, banka nemôže Vašu žiadosť bezdôvodne zamietnuť.

Banka nie je povinná povoliť odklad splátok jedine v týchto prípadoch: 

• dlžník je v omeškaní so splátkou úveru, pri ktorom žiada odklad splátok, dlhšie ako 30 dní pred podaním žiadosti o odklad splátok,
• dlžník bol k 29. februáru 2020 v omeškaní so splátkou úveru dlhšie ako 30 dní aspoň vo výške 100 EUR pri inom úvere poskytnutom tým istým veriteľom,
• dlžník bol ku dňu podania žiadosti o odklad splátok v stave zlyhania: stav zlyhania predstavuje najmä stav, kedy možno usúdiť, že dlžník pravdepodobne nesplatí svoje záväzky alebo ktorýkoľvek podstatný kreditný záväzok dlžníka voči veriteľovi je viac než 90 dní (v niektorých prípadoch 180 dní) po termíne splatnosti,
• žiadosť o odklad splátok nie je riadne vyplnená alebo žiadosť o odklad splátok nebude obsahovať zákonom predpísané náležitosti

Odkladá sa len splátka úveru, alebo aj splátka úroku?

Odpoveď na uvedenú otázku závisí od osoby žiadateľa. V prípade nepodnikateľa sa odklad uplatní nielen na istinu úveru ale i na  úroky z úveru.

V prípade podnikateľov prichádzajú do úvahy viaceré varianty. Odklad sa môže týkať len odloženia splátok istiny úveru alebo i odloženia splátok istiny a úrokov z úveru alebo odloženia splatnosti úveru splatného jednorazovo.

Odklad splátok mi banka odložila, môžem napriek tomu splácať?

Áno, povolený odklad splátok nesmie dlžníkovi brániť v možnosti úver alebo jeho časť začať splácať alebo predčasne splatiť aj počas obdobia odkladu splátok. Dlžník, ktorý podal žiadosť o odklad splátok, oznámi veriteľovi svoj záujem začať splácať úver alebo jeho časť, čím sa však ukončí odklad splátok! Preto je veľmi dôležité zvoliť si len jednu z ciest a to buď rešpektovať odklad a splátky neuhrádzať až do konca odkladu, alebo ich začať uhrádzať len vtedy, ak si je dlžník istý, že dlh už bude schopný splácať kontinuálne.

Sme viacerí spoludlžníci, musíme o odklad žiadať spoločne?

Nie, ak je spoludlžníkov viac (napríklad manželia, alebo partneri), veriteľ povolí odklad splátok, ak žiadosť o odklad splátok podal ktorýkoľvek z nich. Stačí teda, ak sa na banku obráti len jeden zo spoludlžníkov a banka odklad povolí. Povolenie odkladu splátok sa následne vzťahuje na všetkých spoludlžníkov.

Budú mať žiadatelia o odklad negatívny zápis v úverovom registri?

Zákon výslovne ustanovuje, že odklad splátok nemá vplyv na tzv. príznak zlyhania a nezhoršuje kreditnú kvalitu dlžníka. Zákon však vyslovene neustanovuje, či sa zápis v úverovom registri vykoná, alebo nie. Podľa vyjadrenia bánk sa zápis pravdepodobne vykoná, avšak s poznámkou, že išlo o odklad z dôvodu pandémie. Zákon vyslovene uvádza, že povolením odkladu splátok nenastávajú v rozsahu odloženého plnenia účinky omeškania dlžníka a teda banka na dlžníka do budúcna nesmie nahliadať ako na neplatiča a povolenie odkladu by nemalo zhoršovať Vaše postavenie voči banke pri prípadnom budúcom záujme o úver.

Navýši sa celková cena úveru?

Čo sa týka úverov poskytnutých spotrebiteľom, veriteľ v súvislosti s odkladom splátok a s tým súvisiacou zmenou zmluvy nesmie:

• vyžadovať dodatočné zabezpečenie úveru (t. j. banka od dlžníka nesmie žiadať napríklad ďalší záloh)
• požadovať úhradu poplatkov, náhradu nákladov alebo inú odplatu, okrem zaplatenia úroku za obdobie odkladu splátok (banky by nemali za odklad požadovať napríklad poplatok, no vylúčenie nie je dohodnutie úroku za obdobie, počas ktorého budú splátky odložené).
• podmieniť odklad splátok ďalšími podmienkami (banky by nemali vyjednávať a podmieňovať povolenie odkladu dohodnutím iných podmienok, ktoré s odkladom zjavne nesúvisia)

I počas obdobia odkladu splátok úveru môžu banky požadovať úrok. Je preto potrebné uviesť, že odklad bude dlžníka niečo i stáť nakoľko pri predlžovaní splatnosti dlhu dochádza i k dlhšiemu splácaniu dlhu a tým pádom dlžník zaplatí viac na úrokoch.

V prípade podnikateľov sú podmienky podobné, až na to že zákon neobsahuje tak prísne pravidlá, ako pri spotrebiteľoch. Zákon pri úveroch, ktoré čerpajú podnikatelia, vyslovene zakazuje navýšiť len celkovú výšku dlžnej sumy istiny úveru podľa zmluvy o úvere. Banky teda budú vidieť priestor na spoplatnenie tejto služby pravdepodobne vo výške úroku.

Budem musieť ísť osobne podpísať dodatok k zmluve?

Nie, povolenie odkladu splátok sa považuje za zmenu zmluvy bez potreby uzatvoriť dodatok k nej.

V prípade potreby poskytnutia dodatočných informácií vo vzťahu k predmetnej téme nás neváhajte osloviť prostredníctvom formulára na položenie otázky (tu bude link). V prípade konkrétnych požiadaviek z Vašej strany naša advokátska   kancelária samozrejme spracuje podrobnú právnu analýzu prispôsobenú presne na mieru Vašej požiadavke, pričom odplatu za tieto služby prispôsobíme súčasnej mimoriadnej situácii.

 

Zdroje:

• návrh zákona ktorým sa mení a dopĺňa zákon č. 67/2020 Z. z. o niektorých mimoriadnych opatreniach vo finančnej oblasti v súvislosti so šírením nebezpečnej nákazlivej ľudskej choroby COVID-19 v schválenom znení
• nariadenie Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) č. 575/2013 z júna 2013 o prudenciálnych požiadavkách na úverové inštitúcie a investičné spoločnosti a o zmene nariadenia (EÚ) č. 648/2012 (Ú. v. EÚ L 176, 27.6.2013) v znení neskorších predpisov
• príloha I nariadenia Komisie (EÚ) č. 651/2014 zo 17. júna 2014 o vyhlásení určitých kategórií pomoci za zlučiteľné s vnútorným trhom podľa článkov 107 a 108 zmluvy (Ú. v. EÚ L 187, 26. 6. 2014) v znení neskorších predpisov
• zákon č. 513/1991 Zb. Obchodný zákonník v znení neskorších predpisov
• zákon č. 483/2001 Z. z. o bankách a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov
• zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov