Vybrané druhy neživotného poistenia a COVID-19

Pre prípad, že nastane neočakávaná mimoriadna udalosť, ktorá má negatívny dopad na život, zdravie alebo majetok, má poistenie potenciál vzniknutú ujmu a straty zmierniť, a to prostredníctvom poskytnutia poistného plnenia.

V týchto dňoch sme sa ocitli v mimoriadnej situácii, v rámci ktorej nastala mobilizácia v boji proti pandémii spôsobenej infekčným ochorením COVID-19. Nielen samotné šírenie infekčného ochorenia, ale aj opatrenia prijímané v boji proti tomuto ochoreniu majú negatívny dopad na každého z nás.

V nasledujúcom texte sa bližšie zameriame na otázku, či existuje možnosť zmiernenia vzniknutých finančných strát vo forme uplatnenia nároku na poskytnutie poistného plnenia. V praxi sme sa doposiaľ zaoberali možnosťou kompenzácie nákladov z nasledujúcich druhov poistenia:

1. poistenie prerušenia prevádzky
2. poistenie stornovacích poplatkov pri cestovnom poistení.

Samotný dopad aktuálnej mimoriadnej situácie na uzatvorené poistné zmluvy a z nich vyplývajúce nároky na poistné plnenie je potrebné posudzovať vždy individuálne, s prihliadnutím na dojednania konkrétnej poistnej zmluvy a špecifické okolnosti konkrétneho prípadu.

Napriek uvedenému sa pokúsime analyzovať a zovšeobecniť základný právny rámec, ako by určité škodové udalosti mohli byť posudzované.

 

Ad 1.) Poistenie prerušenia prevádzky

Poistenie prerušenia prevádzky je druhom neživotného poistenia určeným podnikateľom, v záujme ktorých je ochrana podnikania pred finančnými stratami vyplývajúcimi z prerušenia prevádzky ich podniku a zvyčajne sa dojednáva ako doplnok k poisteniu majetku podnikateľa.

Poistenie prerušenia prevádzky sa vzťahuje na škodu vzniknutú poistenému prerušením alebo obmedzením jeho prevádzky v dôsledku vecnej škody. Za vecnú škodu sa považuje poškodenie, zničenie alebo strata veci, ktorá slúži prevádzkovej činnosti poisteného, ak ku škode došlo v mieste poistenia v dôsledku rizík, ktoré nie sú v poistnej zmluve vylúčené. Konkrétne poistné riziká sa dojednávajú individuálne a sú uvedené v poistnej zmluve.

Medzi riziká, pre ktoré možno dojednať v rámci poistenia majetku poistné krytie, možno zaradiť najmä škody spôsobené:

• požiarom, úderom blesku, výbuchom alebo pádom lietadla,
• víchricou alebo krupobitím,
• živelnou udalosťou (za živelnú udalosť sa považuje povodeň, záplava, zemetrasenie, výbuch sopky, zosuv pôdy, lavína, ťarcha snehu apod.),
• vodou z vodovodného zariadenia,
• krádežou, lúpežou alebo vandalizmom,
• nárazom vozidla, dymom, rázovou vlnou alebo pádom predmetov,
• poškodením alebo zničením skla.

Naopak poistením kryté nebudú prípady vzniku škôd, ktoré boli spôsobené nepoisteným rizikom a taktiež rizikom, ktoré poisťovateľ uvádza medzi tzv. výlukami z poistenia.

Prerušenie prevádzky, ktoré bolo vyvolané ochorením COVID-19, či už v dôsledku zavedených vládnych opatrení alebo v dôsledku zvýšenej práceneschopnosti na strane zamestnancov, prípadne v dôsledku neplnenia zmluvných záväzkov zo strany zmluvných partnerov, nemožno podriadiť pod žiadne z vymenovaných štandardných rizík majetkového poistenia.

Nad rozsah vyššie uvedeného si dovoľujeme upozorniť, že v praxi bývajú medzi výluky z poistenia zaradené škody alebo náklady akejkoľvek povahy spôsobené, vyplývajúce z/zo alebo vzniknuté v príčinnej súvislosti s/so:

• vyhlásením výnimočného stavu,
• represívnymi zásahmi štátnych orgánov,
• znečistením, zamorením, kontamináciou,
• či napríklad úradne nariadenými opatreniami obmedzujúcimi obnovu a prevádzku podniku.

Na základe uvedeného možno dospieť k záveru, že z poistenia prerušenia prevádzky, ktoré je dojednané v štandardnom rozsahu, nevzniká poisťovateľovi povinnosť poskytnúť poistné plnenie v prípade vzniku škôd na strane poisteného spôsobených priamo alebo nepriamo infekčným ochorením COVID-19.

 

Ad 2.) Poistenie stornovacích poplatkov

Poistenie stornovacích poplatkov je druhom neživotného poistenia spadajúcim pod cestovné poistenie. Poistenie sa vzťahuje na náklady, ktoré môžu vzniknúť, ak dôjde k zrušeniu objednaných služieb cestovného ruchu (predovšetkým dopravy, ubytovania, zájazdu).

Poisťovateľovi vzniká povinnosť uhradiť poistenému náklady, ktoré poistenému vznikli zrušením poistenej cesty, a to z dôvodov vymenovaných v poistnej zmluve.

Medzi štandardné dôvody, pre ktoré dochádza k stornovaniu cesty a zároveň, ktoré zakladajú na strane poisťovateľa povinnosť uhradiť poistenému vzniknuté náklady patrí:

• vážne ochorenie alebo úraz poisteného alebo jeho blízkej osoby,
• smrť poisteného alebo jeho blízkej osoby,
• značná škoda na majetku poisteného spôsobená živelnou udalosťou,
• zničenia alebo strata cestovných dokladov poisteného,
• či napríklad nedobrovoľná strata zamestnania.

Stornovanie poistenej cesty, ku ktorému došlo v dôsledku pandémie COVID-19, pričom nedošlo k ochoreniu alebo úmrtiu poisteného alebo jemu blízkej osoby, nemožno označiť ako dôvod zakladajúci povinnosť poisťovateľa nahradiť náklady vzniknuté zrušením poistenej cesty.

V praxi sme sa stretli však aj s poistením, ktoré za dôvod poistného krytia považuje situáciu, keď je znemožnená účasť na zájazde alebo sa cesta musí prerušiť v dôsledku toho, že v mieste, kam mal poistený vycestovať, je preukázateľne zvýšené nebezpečenstvo pobytu z dôvodu vojnových stavov, prírodných katastrof a pod. (potrebné oficiálne odporúčanie Ministerstva zahraničných vecí Slovenskej republiky necestovať do danej krajiny).

V tejto súvislosti považujeme za potrebné doplniť, že v prípade uzatvorenej zmluvy o zájazde má cestujúci podľa § 21 ods. 2 zákona číslo 170/2018 Z. z. o zájazdoch, spojených službách cestovného ruchu, niektorých podmienkach podnikania v cestovnom ruchu a o zmene a doplnení niektorých zákonov právo odstúpiť od zmluvy o zájazde pred začatím zájazdu bez zaplatenia odstupného, ak v cieľovom mieste alebo v jeho bezprostrednej blízkosti nastanú neodvrátiteľné a mimoriadne okolnosti, ktoré významne ovplyvnia poskytovanie zájazdu alebo prepravu cestujúcich do cieľového miesta; pri odstúpení od zmluvy o zájazde má cestujúci nárok na vrátenie všetkých platieb, ktoré za zájazd zaplatil.

Zákon definuje neodvrátiteľnú a mimoriadnu okolnosť ako okolnosť, ktorú zmluvná strana, ktorá sa na ňu odvoláva, nemôže ovplyvniť a ktorej následky nemôže odvrátiť, ani keby prijala všetky primerané opatrenia. Za takúto okolnosť sa považuje napríklad vojna, terorizmus, politické nepokoje (demonštrácie), významné riziká pre ľudské zdravie, živelné pohromy. Pandémia COVID-19 podľa nášho názoru celkom jednoznačne predstavuje významné riziko pre ľudské zdravie a je mimoriadnou a neodvrátiteľnou okolnosťou. Cestovné kancelárie by preto v prípade odstúpenia cestujúceho od zmluvy o zájazde nemali tento právny úkon odmietať uznať a mali by cestujúcemu vrátiť všetky platby, ktoré za zájazd zaplatil.

Záverom opätovne uvádzame, že nároky na poistné plnenie je potrebné posudzovať vždy individuálne, s prihliadnutím na dojednania konkrétnej poistnej zmluvy a špecifické okolnosti konkrétneho prípadu. V prípade konkrétnych požiadaviek na posúdenie existencie nároku na poistné plnenie naša advokátska kancelária spracuje podrobnú právnu analýzu prispôsobenú presne na mieru Vášmu problému a požiadavke.

V súvislosti s pandémiou COVID-19 prijali viaceré poisťovne osobitné opatrenia realizované nad rámec samotného znenia poistnej zmluvy, preto odporúčame tiež pozorne sledovať internetové stránky jednotlivých poisťovní, kde sú osobitné opatrenia poisťovní súvisiace s COVID-19 priebežne zverejňované.